农村调查调查报告推荐5篇

时间：2023-09-25 09:01:11 分类：调研报告

大家在写调查报告的时候，都要梳理一下自己的调查过程，当一场调查活动结束后，大家可以及时写份调查报告了，58范文网小编今天就为您带来了农村调查调查报告推荐5篇，相信一定会对你有所帮助。

农村调查调查报告推荐5篇

农村调查调查报告篇1

一、基本情况

我乡全乡有在校学生1833人，其中留守儿童达716人，占学生总数的近４０％，其中父母双方在外打工的有42人；学习成绩不稳定达86人．

二、问题分析

（一）学习状况不容乐观

留守儿童和监护人对待读书和教育的认识上也不容乐观。由于监护人素质不够高引起许多监护人对其孩子的教育都疏于管理，从对留守儿童的调查问卷结果中不难看出，留守儿童的学习成绩不容乐观，这背后主要是心理问题干扰及学习自控力较差造成的，农村父母文化程度以小学居多，很难辅导子女功课，80％的教师认为留守儿童自律性较差，以及79％的留守儿童无人督促学习。

（二）对亲情需求较强

根据我们调查，不难发现他们家庭的经济状况大都不容乐观，也许由于经济原因，留守儿童父母回家次数也普遍较少，其中仅在春节回来的占33.2％。还有11.1％每隔三年回来一次，这部分样本主要集中在外省的打工人员，在对留守儿童采访中甚至还发现极少数七八年未回来的例子。从留守儿童对家庭生活的期望上看，54.5％的留守孩子希望“和爸爸妈妈在一起”，希望“与亲戚共同生活”占8.6％，希望“一个出去，一个在家”占36.9％。这表明孩子当前严重的“亲情饥渴”，尽管如此，35.6％的留守子女却表示与在外打工的父母相处时感到生疏冷漠，交流困难，据调查，留守子女渲泄烦恼的途径，“憋在心里不说，写日记”的占51.2％，“和同学或朋友说”的占23.5％，由于缺乏或者不愿意采取与人交流这些正式的渲泄方式，过半的孩子积压忧郁，必然产生自卑心理，还有一部分主要从同龄人中获取安慰，这样同伴的不良文化，一些越轨的行为很容易蔓延，甚至出现“拉帮结伙”的现象。

（三）监护状况堪忧

监护既是权利，又是义务。这里结合我乡留守儿童实际情况，重点讨论以下两项内容：基本监护（照顾被监护人的生活）以及深层监护（对被监护人进行家庭教育）。

1、监护人情况分析：据调查、留守家庭中60％，是由爷爷奶奶等隔代亲人照看，15.4％由亲戚代管，尽管80％的隔代亲人很高兴照看留守子女，但是由于体力、知识等原因，57.1％的隔代监护人表示“照看孩子感到吃力”，85.8％的亲戚表示“不乐意但没办法”或“无所谓只要父母给钱”，可见他们对待孩子的态度相当冷漠，大多碍于情面而照顾，我们所接触的大多数留守儿童都是这种情况。

2、沟通是实现家庭教育的前提。而80.2％的监护人直接表示“很少或不与孩子谈心”，只有11.3％的留守子女表示“有烦恼的时候和照顾我的人说”，同时54.3％的孩子还透露监护人有过罚跪、罚站等家庭暴力行为，可见双方在沟通态度和方式上存在很大问题。在教育态度方面，58.8％的隔代亲人及亲戚表示“只照顾生活，别的不管”，只要有所交代就可以了，这说明孩子缺乏必要的家教氛围，无论是爷爷奶奶还是亲戚，对孩子大多局限于吃饱穿暖的浅层关怀，难以尽到对孩子的教育责任。

三、留守儿童形成原因分析

1、从社会整体发展来看，农村劳动力大规模流动与城乡壁垒存在矛盾，20xx年我国农村流动人口已达到1.139亿，比20xx年增加38.8％，即增长了1000万农村流动人口，流动人口的数量不断扩大，家庭化流动趋势日益明显，但城乡二元结构使进城打工的农民工无法长期将子女带在身边给予照顾，原因在于城乡隔离的户籍制度以及这种户籍制度相伴而生的子女免费或低收费中学，必须在原籍所在地中考、高考制度形成的壁垒，农民工无法承担子女入学的高昂费用，在简陋的农民工子弟学校入学无法解决开学考试问题。

2、从家庭认识来看，在经济收入与子女教育之间取舍失衡；为了改善家庭生活，越来越多的农民离开了土地，到城市里务工谋生，他们希望自己的生活越来越好，也希望给下一代成长提供更充裕的经济支持。但在外出务工与子女就学、教育之间产生冲突时，他们往往选择前者。农业部20xx年数据显示，劳动力不外出的原因中“怕影响子女上学”仅占6.7％。这其中即有生活压力的原因，也有教育意识的原因，但不同原因导致的结果却是相同的，即：使儿童在不完整的家庭中成长，在流动——留儿——流动的变动中长大。

3、从家长自身来看，家长的教育能力与孩子教育需求之间形成落差，外出务工的家长整日忙于打工，没有时间与精力过问孩子的学习，对孩子的困惑，需求，兴趣的关注就更少了，在家里的父亲或母亲忙于空白状态，正处于身心迅速发展时期的中小学生，对学习、生活、自身的变化有太多的问题需要解决，但家庭不能给予他们以精神上的支持和知识上的解答。

4、从学校教育来看，课程设置与儿童身心发展不相适应,由于家庭生活的不完整，留守儿童在心理发展上存在更多的困惑与问题，他们需要学校给予更多的帮助与疏导，需要通过教师，集体的温暖弥补亲子关系缺乏对其人格健全发展形成的消极影响，农村学校很少开设专门的心理课程，并配备专门的心理教师，也很少有组织，有计划地对学生进行心理教育，这些教育内容不但对留守儿童是必要的，对生活在社会飞速发展变化这一时代的所有儿童都是必要的。

四．途径探索

1、政府就加大对贫困人口的救助扶贫力度，让大多数人能在家通过自身努力达到脱贫，甚至致富．

2、加大对外出务工子女上学的投资，政府建立相应的制度，保证农民工子女在父母务工地有学上．

农村调查调查报告篇2

现今，随着生活水平的提高，环境问题愈来愈凸显其重要性。不仅仅是大城市等供工业发达的地方存在环境问题，而今，农村的环境污染也渐渐进入人们的视野。

经济的发展也给生态环境已经造成了巨大的破坏。例如，家里的水不再清澈，泛黑的池水长满水草，随处漂着肮脏的杂物，水里还会出现好多死鱼的现象。查其原因，因为我们村里有了几个小型工厂，化工厂的排污是主要原因。近些年来，农村频频出现这种情景。除此之外，此刻农村开始现代化，居民集中居住，工业增长和依托工业的现代化农业快速发展，所以带来地表水的有机污染和富营养化污染以及大气的恶臭污染甚至地下水污染，很多的生活污水和乡镇工业废水排入我们周边的水域，从而造成大面积的水域受到污染。生活污水主要来自农家使用农药和化肥，以及日常生活的污水，而畜禽粪便中所含病原体也对人群健康造成了伤害，农药、化肥、工业废水中包含很多有害的化学物质，所以，使很多水域造成严重的化学性污染，并且这些难以处理的。

再加上随着城市规模的不断扩大，很多的城市垃圾向农村转移，从而农村固体垃圾污染加重。目前我国农村每年有很多生活垃圾露天堆放。并且这地固体垃圾大部分是那些不可降解的塑料袋、废旧电池之类的有害物质。

还有，最重要的是白色污染问题。白色污染”的危害：

（一）视觉危害：

散落在环境中的塑料废弃物对破坏了市容景观。如散落在自然环境、街头巷尾、江河湖泊的一次性发泡塑料餐具和漫天飞舞或悬挂枝头的超薄塑料袋，给人们的视觉带来不良刺激。

（二）潜在危害：

1、塑料地膜废弃物在土壤中大面积残留，长期积累，造成土壤板结，影响农作物吸收养分和水分，导致农作物减产。

2、抛弃在陆地上或水中的塑料废弃物，被动物当作食物吞食后，会导致动物死亡。

3、进入生活垃圾中的塑料废弃物质量轻、体积大，很难处理。如果将它们填埋，会占用很多土地，并且，在很长一段时间内难以分解。

4、部分的塑料包含毒性，如果用作餐具或食品包装的材料，这样对人体的健康不利。

5、使臭氧层变薄。

我们对“使臭氧层变薄”这一危害尤其感兴趣。因为塑料废弃物一般存在于地面，而臭氧层存在于天空中，两者相隔那么遥远，怎样会有关系呢经过翻阅资料，查阅书籍并问了一些教师得出：白色污染经过太阳的发照射而把塑料中很多的毒物排入大气层，大气层上头是臭氧层，这样使臭氧层的气体逐渐变薄。我们大家都明白太阳是一种温度可到达上万度的天然发光和发热的“大火球”。当钢铁还未靠进它几千米，就已经化为气体。这么高的温度怎能不破坏地球为了地球不受到大幅度破坏，臭氧层可真是立了大功了。当太阳辅射时，它便挺身而出，挡住了一次又一次的攻击。可由于“白色污染”确实破坏了臭氧层，使它变薄，这将会是地球巨大的危机。

由于农民思想意识落后，对环境污染的危害性认识不足，他们不明白一旦环境遭到破坏，是几十年甚至几百年都恢复不起来的。谁会明白每一天随意丢的一个塑料袋，每次无意的扔一个农药瓶，日积月累，也能够使天堂变成地狱呢这个结果不能不引起注意，在文化素质较城市人口低的农村加强环保意识、环保知识的传播势在必行。

我们就是社会的主人，改善地球环境，是我们这代人义不容辞的职责和义务。我们应当努力增强环保意识，节俭资源。如果全球人人破坏，天天破坏，地球就会变成垃圾场；

如果全球人人环保，天天环保，就能创造一个完美的世界。让我们携起手行动起来，共同努力保护好地球——我们共同的家园。

为此，我们提议从我们自我做起，从一点一滴小事做起，要做到：

1、不乱扔垃圾及废弃物，将垃圾放到指定的垃圾箱内。

2、我们学校早已经设置了“垃圾分类存放处”，我们就要积极参与和宣传。

3、不要浪费，包括不浪费一张纸、一滴水、一分钱。

4、尽量不用、少用塑料袋，要进取使用可再生利用的用品，减少白色污染。

5、发现身边有破坏环境的行为时，要主动制止！

读书破万卷下笔如有神，以上就是差异网为大家带来的7篇《农村生态环境调查报告》，您可以复制其中的精彩段落、语句，也可以下载doc格式的文档以便编辑使用。

农村调查调查报告篇3

近年来，随着我县农村大批劳动力外出务工，催生了“留守儿童”这一特殊群体。为了解他们受教育的状况，5月22日，县政协组织部分委员在副主席邹任清、屈鉴平的带领下前往城山镇进行专题调研。委员们采取走访留守儿童代表，听取县教育局及城山镇中、小学负责同志汇报，开展座谈讨论等方式进行调研。县政协主席杨剑出席座谈会并作了重要讲话。现将有关情况报告如下：

一、全县“留守儿童”基本状况

全县现有各类学校164所，在校学生43199人。“留守儿童”总数达26783人，占全县在校学生总数62%;其中单亲外出的学生有20735人，占48%;双亲外出的学生6048人，占14%。在“留守儿童”中，由祖辈监护的3393人，占12.7%;由亲友监护的20xx人，占7.6%;无固定监护人的613人，占2.3%。从学习成绩上看，优秀的占21.4%，较好的占30%，中等及以下的占49.6%;从行为习惯上看，优秀的占18.7%，较好的占22.3%，一般的占30.1%，差的占28.9%。以上数据显示，我县 “留守儿童”群体非常庞大，且他们在学习成绩、思想品行和心理健康等方面的综合表现明显弱于其他学生，整体状况不容乐观。“留守儿童”在祖辈的过度宠爱、溺爱下，性格表现为任性、孤僻、内向，不易与人交往,孩子与祖辈之间缺乏沟通，存在严重的代沟，依赖心理，懒惰心理较为严重。

二、“留守儿童”教育存在的问题

“留守儿童”由于缺乏完整而有效的家庭教育，存在的诸多问题亦不容忽视：

一是“留守儿童”的学习成绩令人担忧。由于父母长期在外务工，“留守儿童”与祖辈等生活在一起。监护人普遍年龄偏大，且文化程度较低，他们精力和能力都有限，只能照顾孩子们的生活农村留守儿童调查报告自我鉴定。大多数监护人错误认为孩子接受教育只是学校的责任，对家庭教育的重要性缺乏足够的认识，主动与学校进行沟通较少;

二是“留守儿童”的行为习惯偏差。他们身心都处在成长阶段，自律能力不强，而又不听监护人的劝教，多数“留守儿童”纪律散漫，是非善恶标准认识不清，有的道德品质较差，还有的染上不良习气，如抽烟、喝酒、小偷小摸、上网吧玩游戏等，他们原本纯洁的心灵受到污染。他们缺乏安全保护意识和防范保护能力，近年来我县“留守儿童”溺水、触电、烧伤、伤人和被人伤害及交通事故等现象明显增多;

三是学校对“留守儿童”的管理难度较大。由于“留守儿童”家庭教育缺位，老师没办法向家长了解他们的真实情况。有些孩子抓住时间空档，在学校欺骗老师，在家里蒙骗监护人。由于监护人文化素质等问题，老师进行有效的家访渠道难以畅通;

四是农村基础教育师资薄弱。农村中、小学教师数量严重不足。教师的教学任务也较繁重，跨专业带课较为普遍，所以只能在时间上和精力上应对大众化应试教育，特别是目前学校都没有专业的心理教师和专职的生活教师，不能给学生更悉心的关怀;

五是农村学校的硬件设施不能满足教育的需要。在农村学校寄宿制工程刚刚启动，许多中小学住宿条件还有待于进一步改善。如东庄中学，一间不到二十平方米的房子要住二十个学生，人均不到一平方米。且缺乏卫生间、自来水等一些生活设施。

这样既不便于学生生活，也不利于管理;六是社会环境不利于“留守儿童”教育。部分游戏厅、网吧业主只考虑经济利益，接纳未成年儿童，导致部分学生在上课期间进网吧玩游戏;七是外出务工父母对“留守儿童”教育不科学。部分外出务工父母为提高孩子的生活水平，经常给家里寄钱、寄物，导致一些“留守儿童”身上零花钱较多，这很不利于学校对孩子进行艰苦朴素、勤俭节约的思想品德教育。另外，有些家长在认识上产生偏差，错误认为不管学习成绩好坏，打工是条不错的致富道路，产生“不上学可以省很多钱，不上学可以挣很多钱”的观念，导致孩子的学习积极性降低。农村中将会出现“富了一代人，而垮了下代人”的现象。

三、解决“留守儿童”教育问题的意见及建议

“留守儿童”教育是当今农村劳动力转移过程中催生的社会问题，而且将在较长时期内存在。如何教育好“留守儿童”，使其健康成长，社会、学校、家庭都有义不容辞的责任。为此，调研组建议：

㈠政府及有关部门应高度重视“留守儿童”的教育问题,各尽其责,通力协作,共同构建“留守儿童”教育的社会监护体系

“留守儿童”教育问题是一个综合性社会问题，需要统一认识，通力协作，形成关心“留守儿童”健康成长的良好社会氛围。政府应将加强未成年人义务教育与思想道德建设的重要内容纳入经济和社会发展的总体规划，制定相关政策，采取有效措施，标本兼治，妥善解决。一是加快发展本地经济，让农民就近务工，以减少“留守儿童”数量;二是加大对教育的投入，因地制宜，合理调整学校布局，有计划地筹建寄宿制学校，以便于对“留守儿童”集中管理;三是加快改革，打破城乡“二元经济体制”，使农民在教育、医疗等方面能够享有与城市居民平等的权利，为务工人员子女随父母就近入学创造有利条件;四是探索建立“留守儿童”家长学校，发动志愿者为“留守儿童”担任代理家长，组织“一加一”结对帮扶活动，对贫困家庭的“留守儿童”给予救助，保证其健康成长;五是有关职能部门应狠抓校园周边环境的整治，从源头上切断部分学生进网吧、游戏厅的途径;六是充分发挥媒体宣传作用，动员社会各界加入到关爱“留守儿童”行动中来。

㈡学校要发挥教育“留守儿童“的主阵地作用

学校是学生成长的摇篮，是教育“留守儿童”的主阵地。学校要高度重视“留守儿童”这一特殊的社会群体，充分发挥主导作用，探索有效措施，加强对“留守儿童”的教育与管理：一是建立健全“留守儿童”档案。关注他们成长动态，及时向家庭反馈孩子各方面情况，形成学校、家庭共同教育的局面;二是丰富“留守儿童”第二课堂。把他们组织在一起，有问题一起解决，有快乐一起分享，丰富他们的课余生活，冲淡孩子的孤独感，培养他们乐观向上的性格;三是强化“留守儿童”的行为规范。加强对他们的安全和法制教育，帮助他们自我管理，自我保护。学校定期开展一些生活、卫生、饮食等方面教育，促使他们形成良好的学习、生活习惯;四是开展教师与“留守儿童”结对帮扶的活动。学校可选一些责任心强、工作细致的教师与“留守儿童”接对帮扶，经常找他们谈心，了解他们的学习、生活情况及思想动态;五是加强学校寄宿制管理。学生由于自制力较差，有空余时间精力容易转向其它渠道，因此加强寄宿管理，对于那些得不到有效监护的“留守儿童”有着积极的促进作用，减少他们教育的“真空”。

㈢家庭要承担起对“留守儿童”教育的监护引导作用。

家庭是孩子的第一课堂，父母作为孩子的第一任教师，对孩子的健康成长起着重要作用。父母应尽量留一人与孩子生活在一起，双方外出务工的家长要选择好监护人。平时要借助电话等途径多与孩子沟通，让孩子充分感受到父母的关爱及亲情的温暖农村留守儿童调查报告农村留守儿童调查报告。要充分利用各种返乡机会，多向教师、监护人了解孩子在学校、家庭的学习、生活情况，经常性保持与班主任、任课老师的联系，共同商讨教育的策略与办法，不要错误地认为把孩子送进学校就是教师的责任，尽可能发挥家庭、学校的监督教育作用。

家庭、学校和社会是“留守儿童”教育的共同体，三者缺一不可。其中家庭教育是基础，学校教育是主导，社会教育是补充。三者必须相互配合，通力协作，共同构建“留守儿童”健康成长的社会监护体系。

农村调查调查报告篇4

7月1日

明天就要出发了，因为要赶早上六点的车，晚上我们住进了校本部的地下公寓。公寓很简陋，狭窄的过道，昏暗的灯光，让人有一种莫名的窒息感，更郁闷的是号称中国移动通信专家的移动通信网络竟然没有覆盖到市中心地下十多米。不过，第二天马上就要离开，开始我们的征程，大伙儿很是激动，很乐意的住了下来。

由于学校资金没有到位，同志们的钱都是凑来的。为了节省4块钱，我们从服务员那里争取到了一间没有电视的房间。住宿安排后基本就没事干了，在家世界买了些早点后已经九点多了，按捺不住兴奋，我索性没有下去，就站在外边发短信。把电话本上的朋友挨个骚扰了一遍，告诉他们：我要出发了!

四个战友中，张玉双考虑问题全面周详，贺东强办事干练洒脱，陈海俊老成持重，大家来自不同的院系和年级，共同信念和目标使几个并不认识的热血青年走在了一起。

激动的余温还没有褪尽，躺在床上，纪律、安全、饮食、卫生、当地干部群众的配合能否积极配合、是否会取得预期的效果一个个问题幻灯片般在脑海中不停地闪过。虽然做了充分的准备，但是在可以预见的一段日期内我们前途未卜，加上外边还下着小雨，感觉今晚还真有点风萧萧兮黄河寒的悲壮!

7月3日

汽车急驰了25公里后到了目的地xx县。师傅把我们送到了县政府门口。xx县政府是我们这次实践活动的接受单位，也是调研的第一站，在这里我们要了解全县的基本情况，了解当地社会主义新农村建设和村民自治开展的基本状况。不巧的是，因为周末没有上班，我们只好先去找落脚的地方了。拿着地图，我们一边找旅馆，一边熟悉县城环境。受地形限制，xx县城区较小，街道分布很奇特，餐饮、购物、车站、政府部门大都连在一起。三岔路口停着好几辆发往西宁的旅游车，和大街上不时地走过几个阿喀，构成了这个高原小镇上的一道独特的风景。

7月5日

今天是第一天下村。一大早我们便拿着xx县政府开具的介绍信去了鲁沙尔镇。虽然有此尚方宝剑在手，但还是费了不少周折。起初，西山村委会主任好像对我们身份有所怀疑，不答应我们去村里调查。在镇党委刘书记的斡旋下，他爽快地带领我们进村了。

西山村距县城约3里路，从城区出发，车子上坡又下坡，转了三、四道弯，颠簸了十多分钟后终于进了村子。村民民房前屋后是一片开得正浓的油菜花，放眼望去，在一块块绿地的映衬下显得格外醒目，鲁沙尔盘踞在莲花山之中，受地形限制，村民大多数居住在山腰地带，一条狭窄而弯曲的土路是村里唯一能走机动车辆的出口，我们拍照的时候，老支书特意叮嘱我们一定要将进村的大路拍上。他说，村民迁到这儿已经很长时间了，但是当地政府修路的承诺一直没有兑现，这条路严重影响着村里与外界的联系，也制约了当地经济的发展。老人家希望我们的照片在某些地方出现后能够引起有关部门的重视。

为了尽快进入角色，熟悉村里情况，便于村民的接受，前任老支书帮忙组织了30多名村民配合我们，很快便打开了局面，我们和大家一起吃饭、拍照、聊天，尽情的玩了一个下午。

虽然今天没有实质性的结果，但我们熟悉了村里的基本情况，和村民有了初步的交流。为以后入户调查打开了局面。

7月7日

吃饭是生存的主要问题，这边的饭忒不合口味，还超贵!昨晚花了4块钱吃了一碗炸酱面，闹了半天肚子。今天我们决定转移方向，找一家米饭馆，可到街道上转了几圈，终究没发现一家像样的。就连遍布全国的兰州牛肉面馆影子就没见到。连续吃了几天的烙饼和泡面后，才发现自己竟是如此的想念兰州牛肉拉面，要知道，学校食堂的拉面难吃可是榜上有名的。没办法，只好重操旧业，回去继续煮面了。哎，生活就像一包方便面，太难了!

农村调查调查报告篇5

一、背景：

中国是农业大国，更是一向重视农村的发展，重视农民问题。党的第十七届三中全会再一次强调了关注农村，完善农村金融市场。农村金融一直处在不断完善的过程中，这包括农村商业银行的改革以及中国邮政储蓄银行的建立，都使农村金融朝着健康、完善的方向迈进了一大步。国家对农村发展建设的力度加强为小额信贷在农村的发展提供了的广阔的市场。在我国农村，小额信贷从1994年开始试验，20xx年全面实行并推广小额信贷。近年来，“三农”问题的一直被国家重点关注，并出台了一系列政策和措施来解决“三农”问题。而农村的大力发展，农业基础设施的建设、对农民的扶贫以及农民创收渠道的扩充都需要大量的资金，而小额信贷不仅可以解决农村金融问题，同样可以支持农村的发展，为解决“三农”问题开辟出一条新的道路。

二、农村小额贷款的现状：

农村商业银行开展小额贷款业务，为农户自主创业，发展当地特色产业提供资金保障，解决了部分农民“贷款难”问题，在支持农村经济和农户个体业主经营发展方面发挥了重大作用。小额农贷由于具有灵活、方便、快捷的特点，自推出后，受到了农户、村组和政府的高度重视和称赞，也得到了各方的满意，取得了多赢的效果，满足了较大部分农民合理的贷款需求。小额农贷款的推出，使农村商业银行信贷门槛降低，为很多信誉良好但无担保抵押措施的农户打开了融资的大门，有效地缓解了农民贷款难的情况，成为农民调整结构、发展生产、开拓市场、增加收入的助推器，有力地推动了农业结构调整，促进了农村经济的发展。为广大农户脱贫致富创造了最基本的原始资本积累。但是，目前我国农村小额信贷仍然有诸多问题亟待解决。比如，管理机制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的风险评估方法，贷款种类单一，额度小，期限短以及资金供需矛盾大等。这些都阻碍着农村小额信贷的进一步发展。进而阻碍着农村金融的发展。

三、农村小额贷款存在的问题：

（一）资金流转问题：

由于各种主客观因素的影响，一部分农户和个体业主未能按约还贷，给农村商业银行信贷资金的流转造成很大的困难。

１、客观原因形成的风险：

首先，农户小额信用贷款是基于农户信用发放的贷款，贷款本身从借款人方面就潜在着“信用风险”，一个人诚信度的高低与其道德修养是密切相关的，而道德标准是一个无形的东西不能对其准确的实行量化，所以信贷员要准确的把握成千上万农户的诚信度就是一项异常艰巨的工作；其次，农户贷款的用途主要是用于种植、养殖业和家庭手工作坊产业的投入以及消费性贷款，而种养业又是弱质产业，存在着较大的自然风险和市场风险。农户个体业主及小型企业生产的产品科技附加值低，管理机制不健全、相互间竞争无序，受市场波动影响较大，存在较大的经营风险。这种风险将直接转化为信贷风险。

2、主观原因形成的风险：

（1）、贷前调查流于形式

农村商业银行信贷人力有限，有的网点甚至主任兼信贷员，要对辖区内成百上千农户做详尽了解，工作难度可想而知。因此，对农户经济档案的建立（年审）、信用等级的评定，这些涉及面广、工作量大、时间要求相对集中的专项工作，一些信贷员就不得不求助于村、组干部，甚至是不太了解辖内农户的内勤人员。由于村、组干部及内勤人员的参与，个人主观主义、形式主义、人情因素、有的甚至凭空猜想等情形大量存在，这就造成了信用等级评定标准不统一，给农户小额信用贷款贷款额度核定带来了不准确性。此外，农户信用等级评定方法本身也缺乏系统性、连续性，存在“一评定终身”、“一定永益”的现象，动态管理、时时监测缺位，信用评定手段、方式也不尽科学。

（2）、贷款审查存在漏洞

由于农户小额信用贷款实行“凭证发放、随用随贷、额度控制、周转使用”的办法，其发放大多由临柜人员办理，在办理贷款时严格坚持“两证”、“三见面”的原则，而临柜人员对其贷款用途的真实性是无法加以严格的考查的，这就造成有些农户乱报贷款用途，而贷款后转借他人，形成顶名贷款；另一些借款人贷款根本没用于其正常的家庭生产、生活等，而是用于个人的不正常消费支出（比如赌博等），造成贷款到期不能按时归还，最终形成贷款风险。

（3）、贷后检查监督机制不健全

贷后检查是贷款“三查”制度的重要环节，为降低贷款风险，提高资金的流动性、安全性、效益性，农村商业银行应加强贷后检查工作。但“重发放，轻管理”的经营理念已在大部分信贷员脑中烙下了深刻的印记。一方面，农户小额信用贷款对象广、额度小、分布散、行业杂、所以工作量相对较大，而农村商业银行信贷工作人员有限，这就削弱了对农户小额贷款的监管。另一方面，一些信贷员有“重企业，轻农户”的思想意识，认为贷后管理只适应于大额贷款，对小额农贷不适用。有的信贷员甚至认为农户贷款金额小，形成贷款风险每户不过几万余元。再加上有些农户贷款后外出经营（有的甚至举家外出），多年不归，下落不明，这是造成农户小额信用贷款风险的一大重要原因。

（4）、部分信贷人员素质低，人为形成信贷风险

由于农户小额信用贷款从建档、评级、授信、发证、到最后放款都是人为操作，加之有些信用社人员相对不足，所以有些信贷人员利用人手不足、审查不严、操作上不规范等漏洞，搞人情贷款，自批自用贷款，假冒贷款，有的甚至给客户出主意化整为零，一户多证或一户多贷，形成实质上的“垒大户”，最终诱发贷款风险。

（二）贷款困难问题：

（1）、社会信用环境不佳，诚信度不高。一些农户受欠贷大户的影响，还贷时相互看齐的跟风心理也是信誉下降的重要原因。

（2）、自借他用，私借公用借款多，债务难以落实，影响信用社放贷的积极性。

（3）、担保抵押跟不上贷款需求，造成贷款困难。

（4）、贷款抵押物评估手续繁琐，评估登记费用过高。

四、对策与建议：

（一）、对农户信用等级实行动态管理和合理限额。

（二）、纠正认识偏差，防止短期行为。

（三）、加强贷款管理，落实好“三查”制度。

（四）、动员广大群众，营造良好信用环境。